07 jun

Een woning kopen? Welke hypotheek past bij jou?

HypotheekAls je een huis koopt sluit je meestal ook een hypotheek af. Soms is ook een combinatie met andere financieringsvormen mogelijk.

Kies je voor een hypotheek, houd dan bij je keuze rekening met wat bij jou past. Kijk naar de voorwaarden, maar ook naar de rente en de rentevast periode. Met Nationale Hypotheek Garantie kun je korting op de rente krijgen en heb je bescherming tegen een mogelijke restschuld. Kijk of je voldoet aan de voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie en bepaal of je dit wilt.

Wij zetten de voor- en nadelen van de verschillende hypotheekvormen op een rij:
Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand hetzelfde bruto maandlast (rente + aflossing). In het begin is dit vooral rente en slechts voor een klein deel aflossing. In de loop van de tijd wordt het rentedeel steeds kleiner en los je dus steeds sneller af.

Voordelen
– Na de looptijd van 30 jaar heb je geen schuld meer.
– Je hebt een fiscaal voordeel , wat betekent dat je de rente die je over je hypotheek betaalt mag aftrekken.
– Door het fiscale voordeel begin je met lage netto maandlast.

Nadelen
– Je netto maandlasten worden in de loop van de tijd steeds hoger, omdat je in het begin veel rente betaalt en weinig aflost en aan het eind weinig rente betaalt en veel aflost. Daardoor daalt je belastingvoordeel gedurende de looptijd.

Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde bedrag af. Je bruto maandlast (rente + aflossing) is in het begin hoger. In de loop van de tijd daalt je maandlast doordat je steeds minder rente betaalt.

Voordelen

– Je netto maandlasten dalen in de loop van de jaren, omdat je steeds minder rente betaalt en niet meer gaat aflossen.
– Na de looptijd van 30 jaar heb je geen schuld meer.
– Je hebt een fiscaal voordeel, wat betekent dat je de rente die je over je hypotheek betaalt mag aftrekken.

Nadelen
– In het begin is je maandlast hoger
– Naast het aflossingsbedrag betaal je maandelijks rente. De maandelijkse rente (en de restantschuld) daalt door de aflossingen, dus je belastingvoordeel neemt in de loop van de tijd af.

Let op:

Voor doorstromers geldt dat de bestaande hypotheken, zoals de beleggings-, spaar- en aflossingsvrije hypotheken, nog kunnen worden meegenomen. Ook hangt de best bij jou passende hypotheek altijd af van jouw persoonlijke situatie en de specifieke voorwaarden van een hypotheek.

Bron: Adfiz

17 mei

Wat betekent de Nationale Hypotheek Garantie voor mij?

Nationale Hypotheek GarantieWat levert NHG je op en wat zijn de voorwaarden?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geeft je de garantie dat je geen restschuld overhoudt als je je woning buiten jouw schuld om moet verkopen. De banken geven je een rentekorting op je hypotheekrente omdat zij ook minder risico lopen.

Maar wat betekent dit nu precies voor jou en aan welke voorwaarden moet je voldoen om een hypotheek met NHG te krijgen?

Wat levert NHG jou op?
Zekerheid bieden aan hypotheekverstrekker
Door bijvoorbeeld werkloosheid, een echtscheiding of arbeidsongeschiktheid kan het zijn dat je een vermindering van inkomen hebt. Hierdoor is het mogelijk dat je niet meer aan de betalingsverplichting van je hypotheek kunt voldoen en dat je woning moet worden verkocht. Bij een hypotheek met NHG staat Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor de terugbetaling van je restschuld aan je hypotheekverstrekker. Is de verkoopopbrengst niet voldoende om je lening volledig af te lossen, dan betaalt het Waarborgfonds het verschil aan jouw hypotheekverstrekker. Een hypotheek met NHG geeft jouw hypotheekverstrekker dus extra zekerheid.

Korting op je rente
Doordat de hypotheekverstrekker zekerheid heeft als jij kiest voor een hypotheek met NHG, kan deze je een rentekorting geven. Deze korting kan oplopen tot 0,6% per jaar, waardoor je jaarlijks dus minder rente hoeft te betalen.

Restschuld kwijtschelden
Is je huis minder waard dan je hypotheek, dan houd je bij de verkoop ervan een restschuld over. Dat kan lastig zijn bij de aankoop van een andere woning, omdat je daardoor minder kunt lenen voor je nieuwe woning. Heb je een hypotheek met NHG, dan hoeft dit waarschijnlijk niet. Oordeelt het Waarborgfonds dat je geen schuld hebt aan de gedwongen verkoop of er alles aan hebt gedaan om de restschuld te verlagen, dan zullen zij je de restschuld kwijtschelden.

Wat zijn de voorwaarden voor NHG?
. Eenmalige borgtochtprovisie
Voor een hypotheek met NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie. Deze provisie bedraagt in 2017 1% van je totale hypotheekbedrag.

. Maximale hypotheek: € 245.000,-
Naast de koopsom van de woning, mag je 1% extra lenen voor de bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en advieskosten. Omdat je tot maximaal 101% van de waarde van je woning mag lenen, moet je de kosten boven deze 1% dus met eigen geld betalen. De totale hypotheek mag maximaal € 245.000,- zijn.

. Woning als hoofdverblijf
Een hypotheek met NHG kun je afsluiten voor alle soorten woonhuizen, dus ook voor appartementen, woonwagens en woonwagenstandplaatsen. Wel moet het gaan om een woning dat je hoofdverblijf is. Het is dus niet mogelijk om een NHG te ontvangen bij het afsluiten van een hypotheek voor de aankoop van een recreatiewoning, woonboot, garage of stacaravan.

Bron: Adfiz

25 apr

Kan de hypotheekrente omlaag?

HypotheekMet rentemiddeling kunnen een op de vijf woningbezitters hun maandlasten fors omlaag krijgen. Dat concludeert de Hypotheker na analyse van meer dan 300.000 hypotheken.

Dan moeten wel alle 27 geldverstrekkers in Nederland die rentemiddeling aanbieden. Nu doen maar zes partijen dit: Centraal Beheer, ING, Obvion, Regiobank, SNS Bank, Westland-Utrecht en Woonfonds Hypotheken. Meer geldverstrekkers hebben aangegeven rentemiddeling te willen aanbieden.

Je moet als huizenbezitter dan wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo moet de hypotheek zijn afgesloten voor de aankoop van een woning, mag het geen spaarhypotheek zijn en loopt de rentevaste periode af over 24 maanden of meer.

Wil je weten of jij de juiste hypotheekrente betaalt? Neem dan gerust contact met ons op voor advies hierover.

Bron: Adfiz

13 apr

Rob Smeink, adviseur van de maand april

Trots laten wij u weten dat Rob Smeink is verkozen tot de adviseur van de maand april bij BLG wonen! Lees hieronder het interview tussen BLG wonen en Rob Smeink:

foto rob smeinkRob Smeink (51): “Het kopen van een huis moet een feestje zijn. Alles moet goed voelen, van het begin tot het eind. Dat is mijn taak.”

“Ik vraag altijd heel duidelijk wat de klant verwacht van een hypotheekverstrekker. Zodra ik ernaar vraag, merk ik vaak dat er wel onderscheid gemaakt wordt. Kent de klant een bank, of niet? De klant moet zich prettig voelen bij de leverancier en bij mijn advies. Het kopen van een woning moet een positieve gebeurtenis zijn. Alles moet goed voelen, van het begin tot het eind. Niets mag daarbij uit de toon vallen. Ik zie het als mijn taak de klant zo weinig mogelijk te laten merken van eventuele hobbels die moeten worden genomen. Het moet een feestje zijn!”

Beste voor de klant

“Vaak heeft de klant wel een mening over een hypotheekverstrekker zodra je ernaar vraagt. Als het beste product wordt aangeboden door een bank waarmee de klant een slechte ervaring heeft gehad dan zoek ik uit wat de basis van die slechte ervaring is. Misschien kan ik dat nog ombuigen als ik die partij in mijn advies een hele goede optie vind. Er zijn altijd wel verschillende mogelijkheden. Je zit vrijwel nooit vast aan één bank of verzekeraar. Sommige banken hanteren bepaalde kortingsvoorwaarden waar ik geen groot voorstander van ben. Maar als dit voor de klant juist een hele goede optie is, waarom zou ik dan iets anders willen?”

Achtergrond

Na veel omzwervingen is Rob in 1990 begonnen als assurantieadviseur bij destijds Amev, nu ASR. “Ik heb daar 10 jaar gewerkt. In 1999 heb ik meegedaan aan een pilot binnen Amev (ASR) om verzelfstandiging van de adviseurs te bereiken. In samenwerking met hen ben ik per 1 januari 2000 voor mezelf begonnen. Hiervoor werden 25 adviseurs geselecteerd die hun portefeuilles konden overnemen. Het was geen gebonden overeenkomst. We waren helemaal vrij om te doen en laten wat we zelf wilden. In de jaren daarna heb ik altijd binding met ASR behouden. Ik heb groei doorgemaakt en tot en met 2006 diverse portefeuilles overgenomen. Dit heeft geresulteerd in een huidig klantenbestand van circa 3000 klanten waarvoor ik schade, leven, hypotheken en financieringen regel.”

Mijn advies

“Wanneer mij gevraagd wordt een advies uit te brengen, start ik met een uitgebreide inventarisatie. Daarbij wordt voornamelijk besproken wat de toekomstvisie van mijn klant is, wat zijn huidige situatie is, hoe zijn carrièreopbouw er op dit moment uitziet, of hij een kinderwens heeft en hoe hij in het leven staat. Vervolgens inventariseer ik wat zijn wensen zijn, wat hij graag nog zou willen en vooral ook wat hij wil blijven kunnen doen. Gaandeweg dit eerste gesprek kom ik heel veel te weten van de klant. Wat hem bezighoudt, wat zijn visie op bepaalde zaken is en hoeveel verstand van zaken hij op het vlak van financiën en verzekeringen heeft.”

Verder kijken

“Voor mij betekent de WoonDenken-visie echt verder kijken dan je neus lang is. Niet alleen in het leven van de klant en in mijn adviezen, maar ook in de manier van begeleiden. We weten allemaal wat de AFM voorschrijft, maar er is meer dan dat. Als adviseur onderscheid je je als je verder doordenkt, de klant aan de hand meeneemt en doorzoekt tot je de juiste oplossing hebt. Mensen krijgen bij mij een full service begeleiding. Bij aankoop van een huis krijgen zij ook de eerste belastingaangifte in het jaar erop. Ik begeleid hen van begin tot eind.”

In de toekomst kijken

“In mijn advies ga ik veel dieper in op de toekomstvisie en het -perspectief van een klant dan de AFM voorschrijft. Die geeft geen richtlijnen af voor het omgaan met situaties in de toekomst. Zo bekijk ik samen met mijn klant of we rekening moeten houden met gezinsuitbreiding en op welke termijn. Wat de gevolgen daarvan zijn op zijn inkomen. Gaat hij of zij minder of helemaal stoppen met werken? Ik ga ook dieper in op het soort werk dat hij doet. En stel hem de vraag of hij dat verwacht te blijven doen. Of dat hij plannen heeft om ooit voor zichzelf te beginnen. Of staat er misschien een hele andere carrièremove in de planning? Als zoiets aan de orde is, moet de klant de nodige flexibiliteit in zijn hypotheek hebben. Dat kan invloed hebben op zijn bestedingsruimte, op hele plaatje van pensionering, etc. Ik ga verder door op zaken en dat maakt mij tot de adviseur die ik ben.”

Realistisch blijven

“Je kan niet alles voorzien. Wat je niet kan voorzien, kan je ook niet in je advies verwerken. Ik spreek een termijn af met mijn klanten waarop ik opnieuw polshoogte neem. Die termijn ligt meestal ergens tussen de twee à drie jaar als er in de tussentijd niet eerder contact is geweest. Op dat moment inventariseer ik opnieuw hoe de situatie op dat moment is, of de klant zelf iets wil veranderen of aflossen en of hij nog tevreden is. Dit doe ik standaard iedere drie jaar bij al mijn klanten waarbij dit aan de orde is. Aandacht voor de klant en een persoonlijk moment voor hem om eventuele vragen te kunnen stellen. Tussendoor mag dit natuurlijk ook altijd. Daarvoor volgt geen rekening. Alleen als er daadwerkelijk iets moet gebeuren of worden veranderd, dan ontvangt de klant een rekening van ons.”

Klant is koning

“De klant bepaalt hoe ver we gaan in onze samenwerking en dienstverlening. Ik lever altijd voorstellen voor een goed schadeverzekeringspakket in mijn advies, maar ook overlijdensrisico, arbeidsongeschiktheid en werkeloosheid neem ik hierin mee. Uiteindelijk is het aan de klant om te besluiten wat hij wel en niet wil. Het liefste wil ik hem als totaalklant de deur uit laten gaan. Pensioenen regel ik niet, maar ik kijk wel naar de pensioensituatie indien dat aan de orde is. Dit is vooral het geval bij 40-plussers. Dan dient daarmee rekening te worden houden in de opbouw van de hypotheek en hang ik er ook zeker een advies aan. Zodat de klant weet hoe hij eventuele risico’s kan afdekken.”

Wie betaalt bepaalt

“Ik wil een goed en volledig advies uitbrengen. Dat wordt van mij gevraagd. Als ik puur en alleen een hypotheek zou leveren dan vind ik dat ik tekortschiet in mijn advisering. Daarom lever ik liever een totaaladvies. De klant kan dan altijd besluiten dingen niet te kiezen. Als de klant daarbij afwijkt van mijn advies, dan maken we daar afspraken over en zet ik deze op papier. Zo heb ik ooit iemand geadviseerd een woning niet te kopen, ondanks het feit dat hij zich deze wel kon veroorloven. Ik kende zijn bestedingspatroon en die woning paste daar gewoon niet in. Ik probeer altijd een advies te geven dat binnen iemands leven past.”

Aankoop en verkoop

“Mijn specialiteit is hypotheekadvies. Recent kan ik daar makelaardij aan toevoegen. Ik begeleid al jaren mensen bij de aankoop van hun huis en vraag daar niets extra voor. Het aankooptraject deed ik al en nu dus ook het verkooptraject. Ik beheer in Maarssen een nevenvestiging van een makelaardij in Utrecht waar ik de verkoop van huizen begeleid. Ik ben nog geen gecertificeerd makelaar, maar hoop dat binnen nu en anderhalf jaar wel te zijn zodat ik me kan aansluiten bij de brancheorganisatie, als VBO-makelaar.”

Open huis

“Het niveau van mijn financiële dienstverlening trek ik ook hierin door. Het beeld dat veel mensen hebben van een makelaar is vaak niet erg positief. Ik krijg vaak te horen dat ik niet aan dat beeld voldoe. Ik benader de klant, verkoper of aspirant-koper, net als bij mijn adviezen. Probeer hun vertrouwenspersoon te zijn en neem hen aan de hand mee. Ik geef veel persoonlijke aandacht en heb vaak contact. Zo weet de klant altijd wat er speelt. Dat schept rust en geeft vertrouwen. Bij de verkoop van een huis organiseer ik standaard een ‘open huis’. Dit geeft de klant meteen het gevoel dat ik vanaf het begin af aan mijn stinkende best voor hem doe.”

Meedenken

“Ik ben ervan overtuigd dat het aan de hand meenemen van je klant en je in hem verplaatsen het onderscheidend vermogen van een adviseur is. Je bent er voor hem. Laat merken dat je meedenkt, aan de klant maar ook aan de geldverstrekkers. Dan doe je het goed voor allebei. De partijen waar ik mee werk, zien zeer weinig offertes van mij niet doorgaan. Ik ben al op 99% van het traject voordat ik mijn aanvraag indien. Dat is voor iedereen prettig: de klant, de bank en voor mij!”

Smeink Assurantiën, Maarssen
T. 030 241 02 06
E. info@smeinkassurantien.nl
I. smeinkassurantien.nl

TIPS

– Weet waar je mee bezig bent. Maak nooit de fout dat je op je woord of, erger nog, op je advies moet terugkomen.
– Zorg dat je echt betrokken bent bij je klant. Een tevreden klant is je beste uithangbord. Mond-tot-mondreclame is de beste én goedkoopste reclame!

Bron: BLG Wonen

16 mrt

Wat komt er fiscaal gezien kijken bij een eigen woning

Fiscaal bij eigen woningHoud rekening met verschillende fiscale zaken

Als je een eigen woning hebt, komt er fiscaal gezien meer bij kijken dan bij een huurwoning. Waar moet je allemaal rekening mee houden:

De (hypotheek)renteaftrek

De rente van een lening mag je maximaal 30 jaar aftrekken. Op 1 januari 2013 zijn de regels voor de renteaftrek van de eigenwoningschuld (hypotheekrenteaftrek) veranderd. Rente voor een nieuwe lening is alleen nog aftrekbaar bij een lineaire of annuïteitenhypotheek.

De eenmalige aftrekbare kosten

In het jaar dat je een woning koopt, mag je een aantal financieringskosten eenmalig aftrekken. Het gaat hierbij om kosten die te maken hebben met het afsluiten van je hypotheek:
◦ Advies- en/of bemiddelingskosten voor de lening
◦ notariskosten en kadastrale rechten voor de hypotheekakte, inclusief btw
◦ taxatiekosten
◦ kosten van de aanvraag van een Nationale Hypotheek Garantie

Kosten die je niet kunt aftrekken als je een huis koopt of verbouwt zijn:
◦ makelaarskosten voor de aankoop van de woning
◦ overdrachtsbelasting en omzetbelasting
◦ notariskosten en kadastrale rechten voor de koopakte
◦ bouwrente over de periode vóór het afsluiten van de voorlopige koopovereenkomst
◦ kosten van onderhoud en verbouwing

Heb je een rijksmonumentenpand, dan gelden soms andere regels en mag je deze kosten onder bepaalde voorwaarden wel aftrekken.

TIP: Je kunt ervoor kiezen om zowel de eenmalig aftrekbare als de niet-aftrekbare eenmalige kosten mee te financieren in je hypotheek of lening. De rente hierover is dan aftrekbaar.

De overdrachtsbelasting

Overdrachtsbelasting betaal je als je een bestaande woning koopt. Het gaat om een bedrag van 2% van de koopsom en is onderdeel van de kosten koper. De overdrachtsbelasting komt bovenop de koopsom.

Het eigenwoningforfait

De hoogte van het eigenwoningforfait is vastgesteld op een percentage van de WOZ-waarde van je woning. Je moet dit bedrag optellen bij je inkomen. Hierdoor wordt je belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek wat kleiner.

De vaste jaarlijkse kosten

Heb je een eigen woning, dan betaal je verschillende belastingen en heffingen. Aan je gemeente betaal je onroerendezaakbelasting (ozb), riool- en afvalstoffenheffing. Aan het waterschap betaal je waterschapslasten. De gemeente heeft veel vrijheid bij het vaststellen van de tarieven. Het kan dus goed zijn dat je in de ene gemeente meer betaalt dan in de andere. De belastingen en heffingen worden vaak gebaseerd op de WOZ-waarde van je woning.

Bron Adfiz

05 feb

Let op met Stichting Hypotheekclaim

Huiseigenaren die een aflossingsvrije hypotheek verruilden voor een annuïteitenhypotheek zouden volgens Stichting Hypotheekclaim schade lopen. De stichting roept hypotheekoverstappers op om tegen betaling hun dossier te laten controleren. Adfiz twijfelt sterk aan de beweringen van de stichting. Ook Vereniging Eigen Huis waarschuwt voor Stichting Hypotheekclaim.

Volgens de stichting zouden overstappers niet gewezen zijn op de fiscale voordelen van een aflossingsvrije hypotheek. Met een maximale schuld is de hypotheekrenteaftrek ook maximaal. De lagere maandlast waar de stichting mee schermt komt doordat er niet afgelost wordt, en dus aan het einde van de looptijd de volledige schuld nog intact is.

Vereniging Eigen Huis herkent de misstanden niet die stichting Hypotheekclaim schetst: “Door de crisis en de dalende huizenprijzen kozen veel huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek ervoor deze af te lossen via een annuïtaire variant. Bij een verhuizing kan een nieuwe hypotheek maximaal voor de helft aflossingsvrij zijn. Deze moet altijd aan het einde van de looptijd alsnog worden afgelost. Wie hier onvoldoende rekening mee houdt, kan dan in de problemen komen.”

Wilt u meer informatie over uw hypotheek, neem dan gerust contact met ons op.

 

23 dec

Kopen voordeliger dan huren?

kopen of hurenDuizenden huurders zijn het afgelopen jaar aan het rekenen geslagen: wat is voordeliger voor mij: kopen of blijven huren. Wij rekenen met u mee en kijken niet alleen naar de maandlasten.

De Volkskrant heeft onlangs voor tachtigduizend recentelijk verkochte of verhuurde huizen berekend wat er op verschillende plaatsen in Nederland per maand betaald wordt voor een vierkante meter huis. Opvallendste conclusie: Op Amsterdam en Utrecht na is kopen in Nederland per maand de goedkoopste optie. Hoe kan dat? Huren is duurder geworden omdat woningcorporaties de huren van vrijkomende woningen flink hebben opgetrokken. Maar een huis kopen is juist voordeliger geworden. De prijzen zijn sinds 2008 behoorlijk gedaald (hoewel ze het afgelopen jaar weer wat aangetrokken zijn). Belangrijker nog is de historisch lage hypotheekrente. Lage prijzen en gunstige rente maken koopwoningen op dit moment uiterst betaalbaar.

Blijvend lage maandlasten?

Maar hoe ontwikkelen de maandlasten van huurders en kopers zich? Als huurder krijgt u elk jaar een huurverhoging van enkele procenten. Als woningbezitter kunt u de hypotheekrente geruime tijd vastzetten waardoor uw netto maandlast amper oploopt. Aan het eind van de renteperiode is de hypotheekrente misschien wel hoger, maar u heeft dan ook een groter belastingvoordeel vanwege de hypotheekrenteaftrek. Omdat u iedere maand aflost op de hypotheek, daalt bovendien het bedrag dat u aan rente betaalt.

Onderhoudskosten

Bent u huurder, dan betaalt u wel voor klein onderhoud, maar grote zaken als renovaties, verbouwingen en schilderbeurten zijn voor rekening van de verhuurder. Als woningbezitter draait u voor alle onderhoudskosten zelf op. Gemiddeld zijn kopers naar schattingen zo’n 1 procent van de waarde van de woning per jaar kwijt aan onderhoud. Dit is een gemiddelde. Hoe hoog de werkelijke kosten zijn, verschilt per woning.

Financieel risico

Een woningeigenaar loopt een financieel risico, want een huis kan minder waard worden. De hypotheek is in dat geval hoger dan de waarde van de woning. Als u dan het huis verkoopt, heeft u een forse schuld bij de bank. Huurders hebben die onzekerheid niet. Aan de andere kant lost u als huiseigenaar iedere maand af op uw hypotheek en bent u na 30 jaar af van de hypotheeklasten. Daarmee is uw woning een aantrekkelijke spaarpot die zeker bij een laag pensioen heel goed uitkomt.

Wilt u de voor- en nadelen van een eigen woning eens bespreken met een financieel adviseur? Neem contact op met ons kantoor. Wij rekenen uit wat de financiële gevolgen zijn als u een huis aanschaft.